随着房贷新政的实施，各银行普遍收紧了房贷闸门。部分客户便寄希望通过消费贷款来规避新政。

记者发现，尽管在信贷收紧和房贷收紧的背景下，银行方面做出了诸多努力，但一些漏洞依然存在，变相房贷的苗头也再次出现。

客户 想走曲线更难了

拥有多处房产和多辆豪华轿车的陈先生，是杭州多家银行的高端客户。近期有购房计划的他发现，想通过个人消费贷款，来变相申请贷款是越来越难了。

“以前，如果碰到买房资金不足，去银行办理商铺抵押贷款，只需带齐相关材料，打个账单流水单、开个收入证明就可以了。现在，商铺抵押贷款很严，如果申请500万元贷款，年收入要在1000万元以上才行。”

“加上现在银行没有钱，要等1-2个月才能放款。相对来说，贷款还是小银行松一点。但是，小银行又要求把贷款的钱打到对方的账户里才行。”

让陈先生头疼的还不止这些。“以前和4S店说好，开张购车发票，把复印件给银行。等申请贷款成功了，将发票注销了就行。但现在可不同往日，找装修公司或4S店开发票，银行可能会过2-3个月去查，所以难以注销。像装修发票，一般要给税务部门6个点左右。如果给对方6个点左右的通道费，人家才愿意。”

银行 个人消费贷款趋严

记者查看了下银行收到的有关文件，尽管里面对消费贷款，规定“要指明用途”，但对于哪些用途是可以的，哪些用途是不可以的，却没有明确规定。目前各行的执行情况也各不同，但总体趋严。

记者从杭州银行和招商银行杭州分行获悉，目前，这两家银行的个人消费贷款，可用于支付购房的尾款，但不能用于支付首付款。且银行在办理这类消费贷款时，规定必须要和房贷政策相匹配，执行国家的规定。

招行杭州分行零售部个贷部有关人士介绍，如购买第二套住房，按揭部门可用抵押贷款，但利率要上浮10%。第三套也暂时不受理了。

与此同时，一些谨慎的银行，已暂停了个人消费贷款，或规定个人消费贷款禁止用于买房用途。民生银行凤起支行个贷部工作人员回复客户：“现在基本不做个人消费贷款。一方面是额度比较紧张，另一方面消费贷款的成本也比较高，客户一般接受不了，要做存 款配比。”

据其他业内人士透露，如果用个人抵押贷款支付了购房尾款，因为不算个人按揭贷款，在个人征信报告记录里，看不出贷款纪录。

问题 管理还存在漏洞

不过，记者咨询了杭州不少银行，发现有不少银行已经根据有关规定，对个人贷款资金采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。不过，还存在部分银行，尚未这么操作，直接把钱打到客户账上。

在贷后管理方面，一些银行也未尽应尽的义务。对此，一家银行个贷部门相关人士解释，银行方面因为人力、精力等原因，对于消费贷款的真实用途，还难以实行监管。有时候只是跟踪下大客户的情况。“有些银行只要有装修合同就可以了，未定会去实地核实。”

“以前，有人通过POS机刷卡套现。现在，有些银行对消费贷款的使用用途，缺乏监管，可能会滋生第三产业，如客户给装修公司手续费，最终用于买房等用途。”

揭秘

变相房贷出现新苗头

在国家调控楼市的背景下，变相房贷又现苗头，值得各方引起警惕。

渠道一：找金融公司

杭州的刘先生介绍，各城市包括杭州，存在一些金融公司，这些金融公司自己有4S店，有装修公司，不用客户去找装修公司或4S店开发票。

据刘先生介绍，在这些金融公司办理贷款，一般贷款金额都比较大，500万或1000万元。手续费低的百分之一点多，高的百分之三点多。一般贷出来才付钱，不用先交手续费。和自己借4S店或装修合同开发票，要交6个点相比，这种方式的手续费要更低。贷款合同也是和银行签的。

不过，找这类金融公司操作，也存在风险，很多是骗子公司。

渠道二：虚报装修价格

前阵子，杭州一家银行个贷部门接到一笔个人消费贷款的申请单子。客户希望将西湖边的一套老房子装修一下，申请100多万元贷款。银行工作人员跑到现场去评估，包括装修费、家具费和家电费，按最好的计算，也远不用100多万元。最后银行贷给他60多万元。实际上，这样的房子，花30万元装修也差不多了。多余的贷款用于哪里，不得而知。

“因为行业和行业之间存在间隔，擦边球就这么打出来了。牵扯的部门越多，擦边球越容易打。”受理这笔单子的客户经理说。